Вторник , 16 августа 2022
Домой / Потребительские кредиты / Чем отличается займ от кредита?

Чем отличается займ от кредита?

Содержание

Чем отличается займ от кредита?

В условиях конкурентной борьбы между кредиторами, потребители сталкиваются со сложностями во время поиска оптимальных программ заимствования. Возникает закономерный вопрос: что выгоднее потребительские кредиты наличными или быстрые онлайн-займы. Чтобы отыскать правильный ответ и принять верное решение, заемщику необходимо внимательно ознакомиться с характерными чертами обеих форм кредитования.

Содержание:

Чем отличается займ от кредита?

Банковский кредит — классическая форма заимствования денежных средств. Потребительские займы на протяжении многих лет остаются наиболее популярным способом дополнительного финансирования для граждан, которые столкнулись с жизненными трудностями. Однако благодаря развитию систем дистанционного обслуживания вне банковской отрасли список кредитных продуктов, доступных для широкой аудитории, пополнился новыми предложениями от микрофинансовых организаций.

Банковские кредиты - что это? Описываем финансовый продукт

Банковские кредиты — что это?

Каждый банк разрабатывает собственные программы кредитования. Тарифы и условия предоставления денег зависят от состояния конкурентной среды.

Банковский кредит прежде всего выгоден тем заемщикам, которые уверены в своей платежеспособности и могут доказать факт регулярного получения дохода. Неоспоримым преимуществом сотрудничества с банками является обширный ассортимент доступных клиентам продуктов и услуг.

Банки предлагают

Проще всего получить в банке кредитную карту с небольшим лимитом. Особых проблем не возникнет также в случае обращения за рассрочкой или потребительским кредитом.

Если клиент умерит свои финансовые аппетиты, заключить выгодное соглашение удастся по одному документу — паспорту. Кредиты на крупные суммы всегда предоставляются после проверки платежеспособности.

Ко всему прочему, для оформления ипотеки или целевой ссуды придется предоставить обеспечение (ликвидное имущество).

Требования банков к заемщикам

Гражданство той страны, на территории которой клиент обращаются за кредитом.

Возраст от 21 года (в некоторых банках от 18 лет). На момент погашения долга должно исполнится менее 70-75 лет.

Общий трудовой стаж от 12 месяцев, более трети из которых на актуальном месте работы.

Стабильный доход, который можно подтвердить с помощью документов (справки 2-НДФЛ).

Постоянная регистрация в одном из регионов, где находится представительство банка.

Безукоризненная кредитная история, в частности отсутствие отметок о просроченных платежах.

Необходимые документы

Для получения банковского кредита необходимо предоставить следующие документы:

Действующий паспорт заемщика и поручителя в случае обеспечения сделки.

Номер СНИЛС и второй документ, подтверждающий личность клиента.

Копию трудовой книжки с печатью работодателя и подписью руководителя.

Без второго документа кредиты могут получать только зарплатные клиенты. Во избежание проблем в процессе получения кредитов, следует внимательно ознакомиться с условиями кредитования в отечественных банках. Например, Альфа-Банк и Ситибанк простят предоставить второй удостоверяющий личность документ.

Если документ, подтверждающий размер ежемесячного заработка, невозможно получить в организации, где трудоустроен заемщик, следует воспользоваться справкой по установленной банком форме. Этот документ раскроет значительно меньше полезной информации о платежеспособности клиента. Тем не менее справка по форме банка позволит передать кредитору данные об источниках дополнительных доходов.

В качестве второго удостоверяющего личность документа можно использовать:

Процесс скоринга в банковской отрасли предполагает тщательный анализ документов и анкетных данных. Грамотно выполненная проверка позволяет сотрудникам кредитных отделов определить уровень платежеспособности клиентов. Паспорт, заявка и СНИЛС — минимальный пакет документов, который понадобится банку для одобрения заявки на получение ссуды. В случае если нужна крупная сумма, заемщику придется предоставить дополнительную документацию, на основании которой уполномоченные представители банка примут решение о выдаче денег.

Преимущества банковских кредитов

Приемлемые процентные ставки.

Длительные сроки кредитования.

Индивидуальный подход к клиентам.

Погашение несколькими платежами.

Выполнение обязательств перед банком предполагает регулярные взносы по кредитам в счет погашение задолженности. При оформлении займов по базовым тарифам в МФО, погашение происходит одним платежом, в отличие от программ банковского кредитования.

Способы получения денег:

Наличными в кассе банка.

На банковскую карту.

Договор с банком заключается на бумажном носителе. Клиент получает свою копию после обращения в офис финансового учреждения. В регулирующем сделку документе прописываются все нюансы соглашения, включая сумму кредита, процентные ставки, штрафные санкции, условия расторжения сделки, схемы и сроки погашения задолженности.

Нюансы банковского кредитования

Залог и поручительство

Для получения ссуды на крупную сумму требуется обеспечение. Заемщик может предоставить залог или привлечь поручителя. В роли гаранта сделки выступает физическое или юридическое лицо, которое обязуется выплатить долг при форс-мажорных обстоятельствах.

Процедура поручительства постепенно сходит на нет. Тем не менее в Сбербанке, например, действует новая программа потребительского кредитования для пенсионеров и молодежи. Чтобы получить взаймы необходимую сумму, представителям этих групп клиентов можно воспользоваться поручительством.

Страхование

При выдаче долгосрочных целевых ссуд банки настаивают на страховании. Полис обязательно придется оформить в случае ипотеки. Сделка со страховой компанией предполагает дополнительные платежи. Тем не менее при оформлении карт и потребительских кредитов подобное требование — чистая формальность. Впрочем, это не отменяет того факта, что без страховки банковские организации часто отказывают в кредитовании.

Рекомендуем к прочтению: Почему банки отказывают в кредите?

Восстановление платежеспособности.

Банки предлагают дополнительные услуги клиентам, которые столкнулись с финансовыми трудностями. Воспользовавшись рефинансированием, реструктуризацией, отсрочкой, консолидацией или пролонгацией, заемщик получит возможность снизить кредитную нагрузку. Небольшая передышка даст возможность восстановить оптимальный уровень платежеспособности.

Кому подойдет банковский кредит?

Различные программы банковского кредитования актуальны для заемщиков с безукоризненной репутацией и стабильным доходом. Если деньги нужны на покупку товаров или оплату услуг, следует обратиться в банк.

Микрозаймы - что это? Описываем финансовый продукт

Микрозаймы — что это?

Займы от МФО предоставляются в основном онлайн. Кредитные компании сохранили центральные офисы, но избавились от региональных представительств. Таким образом, сделки обычно заключаются в удаленном режиме.

Особенности быстрых займов:

Решения по заявкам принимаются мгновенно.

Деньги зачисляются на карты и кошельки.

Лояльные клиенты получают скидки.

Займы погашаются одним платежом.

Срочные займы выгодны в экстренных ситуациях, когда нужна незначительная сумма до зарплаты. Соответственно, МФО ощутимо ограничивают максимальные размеры кредита. Новые заемщики могут получить не более 30 000 рублей на срок до 30 дней. Внимательно изучив предложения на сайтах МФО, можно увидеть, что кредиты на сумму от 30 000 доступны постоянным клиентам.

Плюсы экспресс-кредитования

Высокая вероятность одобрения.

Минимальные требования к клиентам.

Оперативное рассмотрение заявок.

Порядок оформления займов в МФО

Заполнение и рассмотрение заявки.

Уведомление об одобрении займа.

Согласование условий сделки.

Выбор способа получения денег.

Предоставление платежных реквизитов.

Получить займ онлайн

Кредиты выдаются без проверки платежеспособности потенциальных заемщиков. Изредка МФО просят предъявить второй подтверждающий личность заемщика документ (СНИЛС, военный билет, водительское удостоверение или ИНН). Справка о доходах не требуется при обращении в небанковскую кредитную компанию.

Требования МФО к заемщикам

Возраст от 18 лет.

Паспорт гражданина РФ.

Плохая кредитная история зачастую не является поводом для отклонения заявки. Некоторые МФО ужесточили требования, но в подавляющем большинстве случаев быстрый кредит на карту можно получить даже заемщику с плохой репутацией.

Способы получения денег:

Банковская карта или счет.

Заключить сделку можно без посещения офиса и встречи с представителем МФО. Клиенту нужно просто оформить онлайн-заявку. Деньги поступят на карту, банковский счет или электронный кошелек в течение дня. Возвратить кредит вместе с начисленными процентами разрешается любым удобным способом.

Минусы экспресс-займов:

Высокие проценты, которые начисляются за каждый день использования полученных денежных средств.

Ограниченные сроки кредитования и размеры займов. Полученными в МФО деньгами можно оплачивать только товары и услуги первой необходимости. При первом обращении срок действия договора может составлять 15 дней.

Жесткие штрафные санкции. В случае просроченных платежей МФО не утруждают себя решением спорных вопросов напрямую с заемщиком. Кредиторы начисляют штрафы, а затем продают задолженности третьим лицам.

У банков тоже есть штрафы, но эти кредитные учреждения могут также предоставить программы реструктуризации и рефинансирования, использование которых позволит заемщикам избежать штрафных санкций.

В ситуации, когда банк готов смягчить требования, предоставив отсрочку, МФО продолжит начислять штрафы и пени или передаст проблемный кредит сборщикам долгов.

Дополнительные услуги МФО

Перенос даты платежа.

Исправление кредитной истории.

Скидки и программы лояльности.

Беспроцентные займы для новичков.

Перечень доступных клиентам специальных предложений зависит от конкретной компании. Кредиторы также пользуются различными вариантами программ лояльности, включая сезонные скидки, бонусы за привлечение клиентов, баллы за повторное оформление кредитов и приуроченные к особым событиям акции.

Кому подойдет быстрый займ?

Обратиться за помощью в МФО следует во время экстренной ситуации, когда с оформлением банковских кредитов возникают трудности или деньги срочно требуются на неотложные нужды. Если требуется мизерная сумма на срок до одного месяца, вовсе не обязательно идти в банк. Заемщику проще воспользоваться услугами МФО, чтобы дожить до ближайшей зарплаты.

чем отличается займ от кредита

Заключение: что лучше, заем или кредит?

Среднестатистический заемщик отдает больше трети своего заработка на погашение кредитных обязательств. В итоге именно от грамотного выбора программы финансирования зависит благополучие должника.

Следует отметить, что основные отличия разных кредитных продуктов заключаются не только в требованиях организаций к заемщикам, но и в нюансах, которые связаны с выполнением обязательств.

Подводя итог, можно сделать следующие выводы:

Если деньги нужно получить в течение часа, следует оформить быстрый займ.

В случае получения крупной суммы правильным решением будет кредит в банке.

Клиент с хорошей кредитной историей может оформить кредит на 10 000 рублей за 5 минут в банке, но в МФО новый заемщик никогда не получит сумму свыше 100 000 рублей. К тому же ни в одном банке деньги не выдаются круглосуточно в течение получаса с момента одобрения заявки без необходимости посещать офис кредитора.

При любом раскладе следует запомнить одно простое правило: если можно обойтись без долговых обязательств, лучше отложить на время знакомство с любыми кредитными организациями. Отвечая на главный вопрос о том, что лучше банковский или экспресс-кредит, придется изучить все плюсы и минусы доступных программ кредитования. После сбора необходимых данных у потенциального заемщика будет четкое понимание собственных потребностей и возможностей.

В процессе планирования кредитования следует ответить на три вопроса:

Для чего нужны полученные взаймы деньги?

Что требуется для оформления кредита?

Какие условия предлагает кредитор?

Таким образом, нуждающийся в определенной сумме денег человек волен самостоятельно выбрать наиболее подходящую кредитную программу, которая соответствует актуальным потребностями и финансовым возможностям. В свою очередь банки и МФО имеют полное право предъявлять собственные требования к потенциальным заемщикам. Сделки заключаются только с гражданами, которые в полной мере соответствуют запросам кредитора.

Анастасия Кривельская-Ершова

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях — ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

Что такое потребительский кредит

Из-за пандемии рынок потребительского кредитования России существенно просел. Граждане стали более разборчивыми при оформлении займов. Расскажем, что такое потребительский кредит, как и где его получить, какие есть нюансы его оформления.

Потребительский кредит простыми словами

В статье 3 закона № 353-ФЗ есть определение потребительского кредита. Это займы, выдаваемые физическому лицу на цели, не связанные с коммерческой деятельностью. Кредиторами — то есть заимодавцами — по потребкредитам выступают банки, кредитно-потребительские кооперативы, ломбарды. Ипотека не относятся к потребкредитам — ее регулируют правила о кредите под залог недвижимости.

Виды кредитов

Потребительский кредит — это не только займы наличными на неотложные нужды, но и масса других кредитных продуктов. Все их можно разделить на следующие группы:

  • С обеспечением и без обеспечения. Обеспечением по займам выступает как отдаваемое под залог имущество заемщика, так и поручительство.
  • Целевые и нецелевые. Под целевыми понимаются займы, выдаваемые на конкретные цели, тогда как при нецелевых ссудах заемщик не обязан отчитываться о своих тратах. Одним из видов целевых потребительских займов является POS-кредитование — покупка товаров в кредит непосредственно в офисе или магазине.
  • Краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Денежные займы сроком до 1 года относятся к краткосрочным, от 1 года до 5 лет — к среднесрочным. Долгосрочные займы выдают на 7–10 лет.
  • Стандартные и особые. К стандартным продуктам относятся общедоступные предложения банков. К особым займам относятся персональные или закрытые продукты и кредитные линии, доступные корпоративным клиентам, держателям зарплатных карт, постоянным клиентам банка, отдельным заемщикам.
  • Единоразовые и возобновляемые. С единоразовыми ссудами все просто — заемщику выдается указанная в договоре сумма, которую он или она возвращают в соответствии с графиком. Возобновляемые кредитные линии — это предоставление лимита денег, которыми заемщик распоряжается в течение всего срока действия договора.

Виды кредитов Виды кредитов

Кредитные карты, хоть они и относятся к разновидности нецелевого потребкредита, выведены финансовыми организациями в самостоятельные кредитные продукты.

Условия оформления потребительского кредита

Чтобы получить потребкредит, заемщику необходимо удовлетворять следующим условиям:

  • гражданство РФ;
  • возраст от 18 лет (для некоторых продуктов минимальный возраст может быть увеличен);
  • хорошая или удовлетворительная кредитная история;
  • наличие стабильного источника доходов;
  • регистрация в России;
  • стаж на последнем месте работы от 3 месяцев.

Это усредненный список требований, предъявляемых банками к заемщикам. Они могут меняться в зависимости от банка и предлагаемого им кредитного продукта.

На что обратить внимание при получении кредита

Чтобы потребительское кредитование не стало финансовой ловушкой, при получении займа стоит уделить внимание следующим нюансам:

  1. Наличие страховки — часто ее закладывают в займ по умолчанию. Но у заемщика есть законное право от нее отказаться, причем это не может послужить причиной отказа в займе.
  2. Условия досрочного погашения. При досрочном закрытии ссуды не должны взиматься дополнительные комиссии и штрафы.
  3. Способы оплаты. Как платить без комиссии и с минимальным сроком проведения платежа? Это либо оплата в кассе банка, либо посредством онлайн-банкинга.

И, конечно же, проверяйте процентную ставку по потребкредиту. В 2022 средняя ставка 8-10% годовых.

Лучшие банки для оформления потребительского кредита

В таблице ниже представлены предложения потребительских займов от ведущих банков страны.

В таблице представлены нецелевые займы, предоставляемые банками физическим лицам без залогов и поручителей. Однако в зависимости от кредитной истории и долговой нагрузки заемщика максимальный размер может быть ниже, а проценты — выше.

Как производится погашение потребительского кредита

Обычная схема, когда сумма займа погашается частями путем внесения равных ежемесячных платежей. Это называется аннуитетным платежом — при нем ежемесячно гасится как тело долга, так и проценты по нему.

Его противоположность — дифференцированный платеж, уменьшающийся ежемесячно. При таком графике первые платежи направлены на максимальное погашение процентов по ссуде. И чем больше будут взносы заемщика, тем меньше в итоге окажется переплата по ссуде.

Непосредственно погашение займа на потребительские нужды возможно различными способами:

  • через кассу банка;
  • через онлайн-банкинг;
  • через банкоматы;
  • банковским или почтовым переводом.

При выборе варианта погашения важно учитывать как скорость зачисления средств на кредитный счет, так и отсутствие комиссии.

Оформление потребительского кредита на примере Сбербанка

Для получения денег в Сбербанке нужно:

  1. Посетить отделение банка с паспортом и вторым документом.
  2. Получить талончик на электронную очередь.
  3. При достижении очереди подойти к указанному в талоне окну, заполнить с кредитным специалистом банка заявку на займ.
  4. При положительном решении банка необходимо подписать договор, затем получить карту с находящимися на ней заемными средствами.

Пользователи интернет-банка Сбербанк могут оформить ссуду в течение нескольких минут онлайн. Достаточно в личном кабинете перейти во вкладку «Кредиты и займы», выбрать нужную сумму и, после одобрения, подписать оферту кодом из СМС. Кредитные деньги будут автоматически перечислены на карту.

Процентные ставки по потребительским кредитам

Сегодня процентная ставка по потребительским займам, выдаваемым наличными без обеспечения, колеблется от 5,5 — «специальные» предложения от ПСБ для бюджетников, военнослужащих, до 13,5% «Новые возможности для самозанятых» от Россельхозбанка. В среднем рассчитывайте на ставку 8–10%. Снизить ее можно, если предоставить обеспечение: имущество под залог или поручителя.

Особые потребительские кредиты

Простыми словами под особыми потребительскими кредитами понимаются уникальные кредитные предложения, доступные для отдельных групп заемщиков:

  • для военнослужащих;
  • для бюджетников;
  • для многодетных семей;
  • для студентов (образовательные займы);
  • для жителей сельской местности;
  • целевые ссуды на строительство загородного дома.

Такие кредитные продукты выдаются по сниженной ставке, предполагают большие суммы и длительные сроки погашения.

Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды

К плюсам потребительского кредитования относится:

  • минимальные документы для оформления;
  • обеспечение для выдачи денег не всегда обязательно;
  • при предоставлении залога он остается в распоряжении заемщика;
  • решение в среднем принимается за один час (но может затянуться до 3 дней);
  • можно закрыть обязательства досрочно;
  • лояльные требования к заемщикам;
  • при оформлении нецелевых продуктов не нужно отчитываться в тратах.

Но у них есть несколько недостатков:

  • риск повышения процентов при отказе от страховки;
  • неправильный выбор способа погашения повлечет повышенные расходы в виде комиссии, штрафов за просрочку с первого же дн просрочки;
  • увеличение кредитной нагрузки — минус займа в том, что его придется отдавать.

Но банковские кредиты выгоднее микрокредитов в МФО, ссуд в кооперативах и даже кредитных карт.

На сколько лет можно взять кредит на потребительские нужды

Срок предоставления потребительского займа зависит от нескольких факторов:

  • итоговой суммы;
  • процентной ставки;
  • кредитного продукта.

Средний срок потребкредита составляет 3–5 лет. Но при оформлении целевых займов (к примеру, покупки в кредит бытовой техники), он может составлять 3–6 месяцев. При получении особых потребкредитов заемщик сможет рассчитывать на 10-летний срок погашения с пролонгацией.

Документы для оформления кредита

Из документов потребуется паспорт, второй документ: водительское удостоверение или СНИЛС, а также справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ от работодателя. Дополнительно банк может запросить сведения об автомобиле или недвижимости, данные контактных лиц.

Страховка по кредиту

Существует только 2 вида обязательного страхования имущества заемщика: при ипотеке (страхуется ипотечная недвижимость), при автокредите (страхуется автомобиль). Страхование жизни и здоровья заемщика — не его обязанность, и также страховка не может повлиять на решение банка о выдаче займа!

Однако часто финансовые организации при оформлении страховки снижают ставку. Но здесь первоначально нужно рассчитать размер ежемесячного платежа со страховкой и без нее — иногда размер страховых взносов становится причиной существенной переплаты.

Экспресс-кредит

Под экспресс-кредитами понимаются не только микрозаймы в МФО, но и быстрые денежные займы на карту, оформляемые максимум в течение часа. Такие виды кредитных продуктов отличаются небольшой суммой (до 100–150 тысяч рублей), минимальными требованиями к заемщику, но повышенными процентами. Но они все же гораздо выгоднее микрозаймов и ссуд в ломбардах.

Чтобы узнать больше о нюансах потребительского кредитования, а также о том, что делать, если не можете обслуживать свои долговые обязательства, позвоните нашим юристам или закажите обратный звонок через онлайн-форму на странице.

Автор статьи Константин Милантьев

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Что значит потребительский кредит и на что он дается

Виды кредитования физических лиц существуют разные и каждый из них имеет отличительные особенности и уровень востребованности. Среди всех денежных займов, потребительское кредитование с каждым годом становится все популярнее.

Миллионы заемщиков оценили преимущества потребительских займов и пользуются такими услугами регулярно. Купить в рассрочку можно не только бытовую технику, но и мебель, одежду, товары первой необходимости. Банки охотно дают потребительские кредиты, предлагая клиентам неплохие условия возврата денег.

Потребительский кредит — это очень удобный способ приобрести нужные товары или оплатить неотложные услуги (лечение или обучение). Заемщик может сам распределить кредитную нагрузку и выбрать срок погашения ссуды. Благодаря этому крупные покупки становятся более доступными для среднего класса.

Что такое потребительский кредит

Многие заемщики не понимают, какой именно кредит называют потребительским. И просят объяснить, что это такое, простыми словами. По факту потребительский кредит — это выдача денежных средств в долг на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Значит, заемщик может направить деньги на покупку товаров (технику, мебель, одежду) или оплатить ими услуги (образование, лечение, отдых).

Существует несколько способов для тех, кто заинтересован в таком кредитовании. Можно оформить ссуду в банке, микрофинансовой компании, торговой организации или у частного кредитора. Главное, внимательно изучить условия и оценить свои шансы на выплату долга.

Виды потребительского кредита

Существует несколько видов потребительских займов. Бывают целевые и нецелевые ссуды. Если оформляется целевой кредит, на что он дается, определяется заранее. Это может быть ремонт в квартире, дорогостоящее лечение, покупка путевки на отдых, оплата образования. Нецелевое кредитование позволяет тратить средства на любые нужды исходя из желания заемщика.

Также кредитные предложения разнятся по виду кредитора. Это может быть заем в банках, МФО, торговых организациях, ломбардах, кассах взаимопомощи, у частных кредиторов.

Еще одна классификация зависит от социальной категории заемщиков. Это могут быть кредитные программы для пенсионеров, работников бюджетной сферы, военных, владельцев подсобных хозяйств. Такие займы увеличивают доступность кредитных денег для тех россиян, которые имеют невысокие зарплаты и часто не могут позволить себе высокую процентную ставку.

Большинство банков при выдаче потребительского кредита обращают внимание на кредитную историю заемщика. Чем выше рейтинг, тем больше шансов оформить заем на выгодных условиях.

Целевой

Среди потребительских кредитов огромной популярностью пользуются целевые займы. Денежные средства банк выдает на покупку конкретного продукта или оплату определенных услуг. Это может быть приобретение жилья, машины, бытовой техники, одежды, услуг образования или медицинского обеспечения.

Важно при этом знать, какая разница в оформлении потребительского и автокредита. Для каждого из них банки предлагают свои условия.

Когда оформляется потребительский займ, деньги на руки клиенту не выдаются. Чаще всего они перечисляются на счет продавца, который выдает товар сразу после получения средств. Обычно целевые ссуды предлагаются заемщику в торговых точках: магазинах, салонах, туристических агентствах, медицинских учреждениях. Именно там соискатель может оформить заявку на кредитование и узнать все условия получения денег в долг.

Нецелевой

Нецелевое кредитование позволяет клиенту тратить средства на свое усмотрение. В анкете для получения такого займа имеется графа, как будут использованы деньги. Однако по факту банк никогда не проверяет, куда будут направлены финансы.

Определение нецелевого кредита дает возможность распределить всю сумму на части и совершить несколько покупок. Если кратко, заемщик может часть денег потратить на отпуск, часть — на ремонт, а за оставшуюся сумму купить технику.

Кредитные карты

Когда есть вероятность отказа по потребительскому кредиту, можно оформить кредитку. При обращении в банк стоит задуматься, что лучше: потребительский кредит или кредитная карта именно для вас. Ведь каждый из этих финансовых продуктов имеет свои сильные стороны и особенности.

Кредитная карта является разновидностью потребкредита. Она зачастую имеет установленный лимит, грейс-период и невысокий процент. При активном пользовании кредиткой и своевременном погашении средств лимит на карте может быть увеличен. Это позволит брать в рассрочку более дорогие товары, не откладывая покупку на потом.

Микрозаймы

Суммы по потребительскому кредиту бывают разные. Можно взять телефон за несколько тысяч рублей, а можно оформить ссуду на покупку дорого автомобиля. Когда предвидится небольшая покупка, стоит подумать о микрозаймах. Микрокредитование осуществляют МФО, стандартная сумма в долг — до 30 000 рублей, выдается на месяц. Подобные займы реально оформить даже студентам или безработным гражданам, которые имеют временные финансовые трудности.

МФО не интересует кредитная история, официальное трудоустройство и социальный статус заемщика. Доступность и мгновенное оформление микрокредитов способствует активному развитию рынка и популярности мелких ссуд.

Особенности оформления потребительского кредита

Оформить заем на потребительские нужды достаточно просто. Необходимо ознакомиться с кредитными программами, определиться с необходимой суммой, выбрать банк и подать заявку. Большинство фирм допускают онлайн-оформление запроса, срок рассмотрения заявки зависит от вида ссуды и запрашиваемого лимита кредитных средств.

Анкеты на экспресс-кредиты рассматриваются банком в течение нескольких минут. Часто кредитор не требует личной встречи с заемщиком, позволяя отправить отсканированные копии документов по интернету. Решение по крупным займам принимается 2-3 дня, визит в отделение банка является обязательным. На какой бы кредит ни подавалась заявка, следует внимательно ответить на все вопросы, указать актуальную контактную информацию и реальный доход.

Требования к заемщикам

Компании-кредиторы предъявляют достаточно лояльные требования к своим клиентам. Стандартными условиями для кредитования является возраст от 18 лет, российское гражданство, постоянная прописка и доход, позволяющий выплатить долг в оговоренные сроки.

При крупных займах понадобится справка о доходах, официальное трудоустройство и стаж больше 4-5 месяцев в нынешней организации. Много значить может и кредитный рейтинг заемщика при оформлении потребительского кредита: неблагонадежным клиентам чаще отказывают в выдаче ссуды. В такой ситуации придется рассчитывать на заем в МФО или у частного лица.

Минимальные требования к заемщикам у небольших и малоизвестных банков. Получив отказ в крупной фирме, можно обратиться в одну из небольших компаний. Они заинтересованы в новых клиентах и могут пойти на уступки.

Необходимые документы

Список необходимых документов для оформления потребительского кредита простой и не требует много времени на сбор бумаг. Клиенту нужно взять с собой паспорт, справку о доходах, документ, который подтверждает трудоустройство (трудовую книжку или договор). Также может понадобиться дополнительное удостоверение для идентификации личности: права, загранпаспорт, страховка, идентификационный код. Часто у мужчин требуют военный билет.

Если по договору предусмотрено поручительство, то для поручителя понадобятся такие же документы, как и для заемщика. В случае залогового кредитования нужно принести в банк документы на залог (дом, квартиру, автомобиль).

В случае мелких экспресс-займов достаточно одного лишь паспорта. Кредиторы часто верят на слово клиентам и не требуют даже справку о доходах. Если вам требуется срочная денежная ссуда, то изучите список банков и МФО, которые выдают кредиты без дополнительных документов более внимательно.

Нужно ли оформлять страховку

Когда будет даваться кредит, непременно зайдет речь о страховке. Поэтому важно понять, в каких случаях без страхования не обойтись, а когда можно сэкономить.

Существует несколько видов страхования. Обязательной является страховка для имущества, переданного в залог. Актуальна для автокредитов, ипотек, нецелевых потребительских кредитов с залогом.

Необязательным считается страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика. Такую услугу банки чаще всего навязывают клиентам. При этом заемщик вправе отказаться оплачивать такой страховой полис. В ответ на этот шаг банк может поднять процентную ставку, чтобы обезопасить себя от возможных просрочек или невыплат по кредиту.

Также существует понятие страхования кредитного риска. Страховые взносы оплачивает банк, однако эти расходы зачастую закладываются в процентную ставку. Поэтому стоимость страховки по умолчанию перекладывается на плечи заемщиков.

Как проводится погашение потребительского кредита

При выдаче кредита банк или другая финансовая организация распечатывает и вручает заемщику график платежей. Именно согласно этому распорядку клиент обязан вносить средства в счет своего долга.

Пропущенный платеж может означать невыполнение кредитных обязательств и повлечь за собой начисление штрафов. Поэтому потребитель обязан пройти краткий инструктаж об оплатах и постараться максимально придерживаться указанных чисел.

Как платить

Относиться к платежам по кредиту нужно внимательно и ответственно. Лучше вносить платеж заранее. Кредиторы редко идут на уступки и не желают входить в положение клиентов, если просрочка допущена без весомой причины. Даже минимальная задолженность может повлечь за собой начисление пени или штрафа. Также банк может внести информацию в кредитную историю клиента и испортить кредитный рейтинг.

Оплату можно осуществлять в кассе банка, через терминал, с помощью интернет-банкинга. Многие кредиторы допускают перечисление средств почтовым переводом, через электронные платежные системы или салоны связи. Подробную информацию о способах оплаты лучше узнать непосредственно при подписании договора.

Время совершения платежа

Во время оформления бумаг клиенту должен выдаваться график погашения займа. Необходимо внимательно изучить предоставляемый документ и следовать рекомендациям, которые в нем указаны. Если возникнут вопросы, нужно уточнить нюансы у менеджера: когда и какая сумма должна быть оплачена.

Что будет, если не заплатить вовремя

В случае просрочек банк начисляет штраф и пеню, которая имеет свойство увеличиваться. Чтобы не допустить такой неприятной ситуации, следует позаботиться о своевременном внесении платежей. Не стоит забывать, что некоторые банковские операции затягиваются на 2-3 рабочих дня. Поэтому просрочка по кредиту может возникнуть даже из-за невнимательности клиента.

В случае непредвиденных финансовых трудностей заемщик обязан предупредить банк и узнать о возможности отсрочки или реструктуризации долга. Так можно избежать штрафных санкций.

Невыполнение кредитных обязательств может испортить кредитную историю. С низким кредитным рейтингом многие банки попросту не дадут кредит, поэтому брать взаймы придется в МФО под очень высокие проценты.

Досрочное погашение

Досрочное погашение займов разрешено на законодательном уровне. Поэтому запретить вернуть долг раньше времени банк не может. Чтобы выплатить кредит досрочно, клиенту нужно написать заявление и предоставить его кредитору. Сделать это лучше за месяц до предполагаемой даты внесения денежных средств.

Процентная ставка при этом оплачивается за фактический срок использования денег. В редких случаях банки взимают комиссию. Увеличить ставку при этом кредитор не может.

Не стоит упускать возможность погасить кредит досрочно. Внесение всей суммы раньше указанного срока позволит прилично сэкономить на процентах.

Источник https://unicom24.ru/articles/chem-otlichaetsya-zajm-ot-kredita

Источник https://bankrotconsult.ru/chto-takoe-potrebitelskiy-kredit/

Источник https://snowcredit.ru/potrebitelskiy-kredit/

Про admin

Проверьте также

Кредиты Уралсиб Банка в Москве

Кредиты Уралсиб Банка в Москве Все предложения банка Уралсиб по потребительским кредитам в Москве для ...

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.