Понедельник , 8 августа 2022
Домой / Депозиты / Санкции против банков России: Как коснутся клиентов

Санкции против банков России: Как коснутся клиентов

Санкции против банков России: Как коснутся клиентов

Сбер пострадал, но не очень существенно

Как заявил президент США Джо Байден, по российской финансовой системе нанесен сокрушительный удар. Санкции задели, по разным оценкам, 70 — 80% нашего банковского сектора. Более того, в Америке считают, что такой пакет даже круче, чем отключение России от SWIFT. Давайте разберемся, так ли это на самом деле.

ПОБОЯЛИСЬ ОТКЛЮЧАТЬ ОТ SWIFT

Если коротко, американский президент снова выдает желаемое за действительное и пытается придать значимость довольно мягким мерам. Во-первых, если взять только Сбер и ВТБ, то это уже будет 70% российского банковского сектора. Во-вторых, санкции против отдельных банков не идут ни в какое сравнение с отключением всей банковской системы от SWIFT — это инфраструктура для международных переводов, которой пользуются 11 тысяч банков по всему миру.

А слова Байдена объясняются довольно просто. Крупнейшие страны Евросоюза (Германия, Франция и Италия) выступили против отключения России от SWIFT. Объяснение озвучили журналисты Bloomberg. Хотя в нашей стране это и так понимали. Отключение от международной системы передачи финансовых сообщений грозило бы трудностями при оплате за поставляемые нашей страной нефть и газ. Вот основные потребители нашего сырья и не поддержали более жесткий пакет санкций. Никаких сантиментов, просто бизнес.

БЛОКИРУЮЩИЕ САНКЦИИ

Самые жесткие — блокирующие — санкции США наложили на несколько российских банков: ВТБ, Промсвязьбанк, Открытие, Совкомбанк и Новикомбанк. По сути, их отрезали от всех международных операций. Они не могут сотрудничать с иностранными компаниями. Точнее могут, но тогда санкции ударят по последним. Поэтому зарубежные контрагенты теперь и сами не захотят работать с пятью нашими банками.

Для большинства клиентов этих банков ничего страшного не случится. Внутри страны карты будут работать. Можно будет расплачиваться в любом месте. Доступный функционал мобильных приложений не изменится. Ограничения коснутся только поездок за рубеж. Там расплатиться картой не получится. Кроме того, как пояснили в ЦБ, перестанут работать сервисы Apple Pay и Google Play. А также нельзя будет отправлять деньги за рубеж — в долларах, евро и фунтах стерлингов.

СБЕР — "БОЛЕЕ МЯГКАЯ РЕСТРИКЦИЯ"

Примечательно, что санкции против крупнейшего российского банка оказались менее существенными, чем против ВТБ и других. Сложно сказать, с чем это связано, но факт.

— Сбер пострадал, но, по нашим оценкам, не очень существенно. Да, банк может быть отключен от расчетов в долларах и евро с закрытием сквозных и корреспондентских счетов, но, самое главное, — удалось избежать попадания в SDN-лист, что означает заморозку активов в американских, британских и европейских банках. Можно сказать, легко отделались, — констатирует Евгений Коган, инвестбанкир, профессор Высшей школы экономики.

Пока расплачиваться картами Сбера и проводить международные переводы можно. Ограничения по этим операциям введут только после 26 марта. При этом санкции обязали соблюдать только американские банки. Это значит, что международные переводы нельзя будет совершать только в долларах. А в евро и других валютах — можно. Кроме того, Сбер может сотрудничать с зарубежными компаниями. Штрафов за это для последних не будет. Возможно, пакет санкций еще изменится и дополнится, но пока ситуация такая.

— Это более мягкая рестрикция, чем включение в SDN-список, она закрывает Сбербанку доступ к долларовым транзакциям, но не ведет к заморозке активов и к токсичности продолжения бизнес-отношений с ним с точки зрения угрозы вторичных санкций для контрагентов, — пояснила Ольга Беленькая, руководитель отдела макроэкономического анализа ФГ «Финам».

РЕАКЦИЯ ЦЕНТРОБАНКА

Только за один день россияне сняли в виде наличных 111 млрд рублей. Такова статистика за 24 февраля. При этом перебои в банкоматах и отделениях хоть и наблюдались, но были временными. Центробанк контролирует ситуацию. Принимать решения в регуляторе начали с самого утра четверга. Банкам расширили доступ к средствам ЦБ. Их можно получить на аукционах. Сумму выделили беспрецедентную — два триллиона рублей. Столько смогут получить российские банки, если спрос на деньги у населения и бизнеса будет повышенным.

— Все операции банков в рублях будут осуществляться, и соответствующие услуги предоставляться всем клиентам в обычном режиме. Все средства клиентов в иностранной валюте также сохранены и могут быть выданы в валюте счета. Банк России готов оказать поддержку банкам средствами в рублях и иностранной валюте, — пояснили в Центробанке.

В общем, налички хватит всем.

А ЧТО С ДРУГИМИ БАНКАМИ?

США наложили санкции еще на несколько российских банков: Газпромбанк, Россельхозбанк, Альфа-Банк, Московский Кредитный Банк. Но им «всего лишь» нельзя брать долгосрочные займы в США. Так что на клиентах это никак не отразится.

ОНЛАЙН ТРАНСЛЯЦИЯ

Военная операция на Украине 26 февраля 2022 года: прямая онлайн-трансляция

Сайт kp.ru в режиме прямой онлайн-трансляции собирает последние новости о военной спецоперации России в Донбассе на 26 февраля 2022 года (подробности)

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

Что происходит на Украине: ответы на 10 главных вопросов

Спецкор kp.ru Александр Коц объяснил, почему Россия выбрала именно такую тактику спецоперации, и что будет с Украиной дальше (подробности)

В ТЕМУ

Пять «адских» санкций, которые Россия может ввести против Запада

Но пойдет ли наше правительство на такие радикальные шаги? (подробности)

Читайте также

Возрастная категория сайта 18 +

Сетевое издание (сайт) зарегистрировано Роскомнадзором, свидетельство Эл № ФС77-80505 от 15 марта 2021 г. Главный редактор — Сунгоркин Владимир Николаевич. Шеф-редактор сайта — Носова Олеся Вячеславовна.

Сообщения и комментарии читателей сайта размещаются без предварительного редактирования. Редакция оставляет за собой право удалить их с сайта или отредактировать, если указанные сообщения и комментарии являются злоупотреблением свободой массовой информации или нарушением иных требований закона.

АО "ИД "Комсомольская правда". ИНН: 7714037217 ОГРН: 1027739295781 127015, Москва, Новодмитровская д. 2Б, Тел. +7 (495) 777-02-82.

Резервный фонд российских банков: как формируются резервы?

Любая финансовая деятельность сопровождается возможностью потери денежных средств, причем 100% страховки от подобных рисков не существует. Учитывая этот факт, каждая банковская организация должна иметь определенный резервный фонд, и данный аспект отражен в законодательстве РФ. Какой должна быть сумма резерва для российского коммерческого банка? Каким образом происходит расчет резервной величины? Попробуем разобраться с этими и другими вопросами.

Что значит резервы банков?

Резерв, в общепринятом смысле, это запас финансовых средств, материалов, продуктов и так далее, на какой-то конкретный случай. У банков также есть свои финансовые запасы – резервы.

Что они обеспечивают? Надежность конкретной финансовой структуры. Причем создается не один резерв, а несколько, ведь убытки также могут быть разного рода . В каком порядке формировать тот или иной запас финансов и как его использовать, прописано в законодательной базе РФ. Минимальный размер каждого резерва определяет Центральный Банк России.

Основные виды резервов коммерческих банков

Все резервы имеют одно предназначение – покрывать потери банковской организации. Их используют при возникновении острой необходимости. Для каждого вида финансовых потерь предусмотрен свой фонд.

В коммерческих кредитных структурах основными видами «запасов» являются:

  • Обязательные резервные фонды

Они представляют собой инструмент, регулирующий ликвидность всей кредитной структуры страны. Такой инструмент использует Банк России. Это своеобразный контроль над финансами, сосредоточенными в банках коммерческого типа. Какую роль он играет? Ограничивает кредитную способность банков, а кроме того, денежная масса, находящаяся в обращении, поддерживается на определенном уровне.

Хранятся подобные резервы в Центробанке и служат гарантией, обеспечивающей клиентам банка спокойствие. Они могут быть уверены, что банковская организация выполнит все обязательства в любом случае.

Резервный фонд

По факту фонд обязательного вида не затрагивает интересы конкретной банковской структуры. Такой механизм нужен государству для проведения финансово-кредитных мероприятий с высоколиквидными активами. Например, в банке происходит отток денег, тогда используются резервные финансы, относящиеся к обязательному виду.

  • Банковский резерв

Это собственный капитал конкретной банковской организации, точнее его часть, образующаяся за счет ежегодных отчислений определенного процента от полученной прибыли. Если организация не получила прибыль за год, то ей просто не из чего пополнять фонд. Возникает вопрос о функциональном назначении подобного резервного фонда. Он состоит в покрытии убытков, возникающих в процессе деятельности банка, а также для увеличения уставного фонда. Норму отчислений устанавливают акционеры.

  • Банковский резерв, предусматривающий возможность невозвращения кредитов

Банки, выдающие кредиты, всегда рискуют не получить обратно свои средства в полном объеме. Формируя данный резерв, организация исключает возможные колебания цифр, отражающих величину прибыли – потери от невозвращенных ссуд списываются, что воздействует на размер величины капитала.

Как формируются обязательные резервы или требования коммерческих банков?

Резервы банков из категории обязательных хранятся в Центробанке. Это вклады или ценные бумаги, обеспечивающие выполнение банковских обязательств перед вкладчиками в виде возврата депозитов либо проведение расчетов с иными банковскими структурами. Обязательным резервам присущи нормы, выраженные в процентах по отношению к различным активам и пассивам банка.

Что может повлиять на норму:

  • Период срока деятельности – как долго банк работает.
  • Размер актива или пассива банковской организации.
  • Размер и вид привлеченных депозитов.
  • Особенности региона, где осуществляется банковская деятельность.

Обязательные резервы формируются за счет денежных перечислений в национальной валюте РФ . Банк открывает корреспондентский счет в ЦБ РФ и на него ежемесячно переводит средства для резервного фонда.

Обязательные резервы

Резервные требования выполняются банком с того момента, как он получил лицензию на ведение банковской деятельности. Более того, выполнение требований является необходимым условием для осуществления кредитной организацией любых операций.

Формирование резервного фонда коммерческого банка – расчет и норма

Если существует возможность потерь, значит нужно оценить уровень риска. Для этого используется профессиональное суждение, а также применяется специальная классификация уровня риска.

Она насчитывает пять категорий качества финансового состояния контрагента:

  1. Если отсутствует реальная или потенциальная угроза невыполнения контрагентом обязательств, расчетный резерв составит 0% (в качестве базы берется расчетная база элемента).
  2. При существовании угрозы потерь умеренно-потенциального типа – 1-20%.
  3. Если потенциальна угроза потерь имеет серьезную аргументациюлибо в действительности присутствует умеренная аргументация для потерь (у контрагента ухудшилось финансовое положение) – 21-50%.
  4. Одновременное присутствие как потенциальных, так и умеренно-реальных рисков – 51-100%.
  5. Есть все факты, указывающие на потерю стоимости конкретного элемента, то есть контрагент не выполнит обязательства по договору – 100%.

При этом созданный резерв, вернее его общий показатель, по факту должен находиться в соответствии с показателем предполагаемых убытков.

Резервы коммерческих банков на возможные потери по ссудам

В формировании фонда участвуют отчисления, которые относят к банковским расходам. Такой метод применяется к каждому выданному кредиту. Используется резерв лишь в одном случае, чтобы покрыть основную кредитную задолженность клиента . Списать потери можно только при отсутствии какой-либо возможности взыскать ссуду.

Задолженность по кредиту (ссуде), признанная безнадежной, подлежит списанию с баланса банка. Если резервных средств в данном фонде недостаточно, сумма проводится, как убытки банка за отчетный год. Таким образом, уменьшается налогооблагаемая база. В формировании этого резерва не принимают участие ценные банковские ресурсы.

Другие резервы коммерческих банков

Финансово-кредитные организации владеют ценными бумагами. Данному финансовому инструменту также присуще обесценивание. Вот почему ежемесячно делается их переоценка – проверяется стоимость каждой бумаги на рынке. Иными словами, выясняется средняя стоимость каждого вида ценных бумаг на бирже за отчетный месяц.

Если цена на рынке будет меньше той, что указана в балансе, кредитная организация или банк в обязательном порядке создает резерв, предусматривающий обесценивание подобных вложений. Размер резерва равен тому размеру, на который снизилась стоимость бумаги по отношению к цене, отраженной в балансе, но не выше 50% (за основу берется цифра, указанная в балансе).

Ценные бумаги банков

К другим банковские запасам можно отнести отдельную группу резервных фондов банка, в которой предусмотрены другие виды возможных убытков.

Как оценить надежность банка: 5 работающих способов

Прежде чем доверять свои деньги банку, хорошо бы убедиться, что там они будут в целости и сохранности, а сам банк не обанкротится через пару месяцев. Под надежностью банка обычно понимают его способность выполнять свои обязательства перед вкладчиками и кредиторами.

Чтобы выяснить, надежен ли тот или иной банк, стоит проанализировать информацию о его активах и операционной деятельности, а также обратить внимание на различные рейтинги и отзывы клиентов. В этом материале мы рассмотрим несколько способов, с помощью которых можно определить надежность банка.

Информационный фон

Прежде всего стоит изучить, что про конкретный банк писали в новостях за определенный период времени. Это поможет определить, были ли у банка какие-то проблемы в прошлом, которые могут повлиять на его деятельность в будущем.

Например, если в новостных сообщениях вы увидите, что у банка была приостановлена лицензия, наложены штрафы, возникали проблемы с выдачей наличных или из его состава выходили известные акционеры, на смену которых пришли неизвестные, это повод для более тщательной проверки.

Размер и структура активов

Размер банковских активов следует изучать в динамике, например, за несколько лет. Если наблюдается умеренный рост или если размер активов сохраняется примерно на одинаковом уровне, то это положительный знак. Если же вы видите значительное снижение (больше, чем на 15%) или ничем не обоснованный резкий рост, то стоит насторожиться.

Что касается структуры, то в первую очередь стоит обращать внимание на наличие высоколиквидных активов, таких как кассовая наличность, остатки на корреспондентских счетах в ЦБ, кредиты и другие платежи в пользу банка сроком не более 30 дней. В надежных банках наибольшую долю обычно занимает кредитный портфель (50-80%), ценные бумаги – до 25%, а денежные средства – не более 10%. Также нужно учесть размер собственного капитала банка – чем он больше, тем устойчивее банк.

Кредитный рейтинг

Еще один способ проверить надежность банка – посмотреть его кредитный рейтинг, который присваивается специализированными рейтинговыми агентствами. Рейтинг обозначает вероятность банкротства банка: чем он выше, тем ниже вероятность банкротства. В формировании рейтинга могут участвовать как российские (Национальное рейтинговое агентство, «Эксперт РА»), так и иностранные агентства (Standard & Poor’s, Moody’s, Fitch).

При этом стоит учитывать, что у рейтинговых агентств может не быть полной или актуальной информации об изменениях в конкретном банке. Поэтому лучше смотреть оценки сразу в нескольких агентствах и в динамике – снижение кредитного рейтинга на две ступени и более должно насторожить. Существуют и ресурсы, которые агрегируют информацию о кредитном рейтинге –

Объем вкладов и их страхование

Если в структуре пассивов банка вклады физлиц занимают существенно большую долю, чем в среднем по рынку (на 1 января 2021 года – 31,6%) это говорит об уязвимости банка в случае массового вывода средств гражданами. Особенно это касается банков без государственного участия.

Также важным фактором надежности банка является его участие в системе страхования вкладов. В случае отзыва лицензии вкладчики смогут гарантированно вернуть свои средства в пределах 1,4 миллиона рублей – такова максимальная сумма страхового покрытия.

Информацию об объеме активов и кредитном рейтинге финансовых организаций можно найти здесь.

Ставки по депозитам

Высокие ставки по депозитам могут выглядеть привлекательно, однако это повод проверить надежность банка более тщательно. Обычно ставки выше среднерыночных свидетельствуют о проблемах с ликвидностью активов, которые банки пытаются решить за счет притока вкладчиков. Размещение долгосрочных вкладов в таком банке будет довольно рискованным.

В некоторых случаях недавно открывшиеся банки также могут предлагать завышенные ставки по депозитам, чтобы привлечь клиентов, но их надежность тоже может быть под вопросом. В любом случае, необходимо трезво оценить все риски, прежде чем соглашаться на подобные предложения.

Источник https://www.kp.ru/daily/27369.5/4551337/

Источник https://crediti-bez-problem.ru/rezervnyj-fond-rossijskix-bankov-kak-formiruyutsya-rezervy.html

Источник https://habr.com/ru/post/562480/

Про admin

Проверьте также

Условия депозитов народного банка казахстана

Условия депозитов народного банка казахстана Народные методы Депозиты «Народного банка Казахстана» на 2021 год — ...

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.