Четверг , 21 июля 2022
Домой / Банковские карты / Ликбез по приему платежей с банковских карт

Ликбез по приему платежей с банковских карт

Содержание

Ликбез по приему платежей с банковских карт

Как начать принимать оплату банковскими картами

Платить карточкой проще – людям психологически легче отдавать деньги, не видя их. К тому же в России сейчас довольно много кредитных карт, держатели которых имеют возможность тратить больше, чем у них есть денег. Поэтому могут себе позволить потратить большую сумму, чем изначально рассчитывали.

В России на конец первого полугодия 2016 года было почти 250 млн банковских карт, то есть в среднем у каждого экономически активного россиянина две карточки. Из них свыше 30 млн кредитные и еще 35 млн – расчетные с разрешенным овердрафтом. Иными словами, 65 млн карт позволяют их держателям тратить больше, чем имеется на счете.

Обязательно и выгодно

Есть и другая сторона вопроса. Уже сейчас законодательство обязывает принимать оплату картами все торговые и сервисные предприятия (ТСП) с оборотом более 60 млн рублей в год. 5 млн в месяц – не такая уж значительная сумма. И, похоже, руководство страны взяло твердый курс на максимизацию безналичных расчетов. Одним из свидетельств этого стал запуск национальной платежной системы «Мир». Ожидается, что с начала 2018 года начнет действовать закон, по которому на карты этой системы будут перечисляться зарплаты всех сотрудников бюджетных организаций и государственных служащих.

Все больше людей привыкают платить карточками, при этом многие держат деньги на счетах, к которым прикреплены карты. Так что прием карт сам по себе делает магазин или сервис более привлекательным для клиентов, что поможет увеличить объем продаж. В среднем оборот торгово-сервисного предприятия после начала приема карт увеличивается на 20 процентов.

Банки, эмитирующие карточки, которые получают комиссию при их использовании, заинтересованы в том, чтобы держатели карт не снимали наличные, а платили картами. Поэтому существуют различные программы для поощрения карточных платежей. Это могут быть бонусы, которые затем можно использовать для получения какой-либо премии – например, мили авиакомпаний для оформления бесплатного билета или баллы, которыми можно оплатить какие-то покупки. А могут быть и деньги – кэшбэк, начисление на счет держателя карты небольшой части (от одного до пяти процентов) потраченной суммы. Карты распространены настолько, что по крайней мере в крупных городах уже можно обойтись без наличных денег.

Высокие технологии

В России внедрение пластиковых карт началось позже, чем в других развитых странах, поэтому здесь сразу же распространились самые передовые методы работы с картами. Сказалось также стремление обезопасить себя от мошенничества. Уже в конце 1990-х годов большая часть платежей по картам у нас проводилась с обязательной авторизацией (терминал на кассе автоматически проверяет возможность оплаты данной картой нужной суммы в режиме реального времени). При отсутствии связи у компьютера продавец должен был звонить в авторизационный центр по телефону. Развитие сотовой связи и широкополосного Интернета сделали автоматическую авторизацию быстрой и общедоступной.

Сегодня российские банки и процессинговые компании предлагают самые современные технологии по обслуживанию карточных платежей. Для защиты информации несколько лет назад российские банки перешли на карты с встроенным микропроцессором, затем появились технологии беспроводной передачи информации, когда достаточно просто приложить карту к терминалу. Новинка этого года – возможность привязать карту к приложению смартфона и расплачиваться, не доставая карты вообще. Впрочем, это дополнительное удобство для клиентов, для ТСП же ничего не изменилось.

Как это работает

За внешней простотой скрывается отработанный механизм, где задействовано несколько организаций. Терминал, установленный в ТСП, после ввода суммы, подлежащей оплате, и получения данных карты, передает информацию в процессинговый центр. Центр обращается в платежную систему (ПС) с запросом о возможности оплаты означенной суммы. Когда платежная система подтверждает такую возможность, деньги списываются со счета карты и отправляются на счет ТСП. Если операция не подтверждается, на терминале появляется сообщение об этом и он печатает чек с отказом.

Для ТСП не играет роли, какая карта у клиента – кредитная, дебетовая или дебетовая с разрешенным овердрафтом, главное, чтобы платежная система разрешила оплату. Средства за вычетом комиссии эквайера зачисляются на счет ТСП в оговоренные договором сроки.

Сколько стоит

Комиссия эквайера – самый важный параметр выбора с финансовой точки зрения. Ее размер зависит от многих факторов. Средней можно считать комиссию от полутора до трех процентов.

Второй по важности параметр – срок зачисления средств. Он также оговаривается в договоре. Обычно это следующий рабочий день, но иногда банки отводят себе более продолжительное время. Это в какой-то степени означает потерю прибыли для предприятия, как говорится, «время – деньги».

Еще одна статья расхода возникает при возврате покупки. Она может проходить как отмена операции (Reversal) или возврат денег (Refund). Первый вариант возможен до окончания расчетного периода (рабочего дня), и в большинстве банков комиссия за такой платеж не взимается. При возврате денег ТСП часто не получает возврата комиссии, и сам возврат может занимать какое-то время. Сроки и комиссии должны быть оговорены в договоре, так что их нужно учитывать при выборе эквайера.

При приеме платежей через Интернет комиссия бывает выше. Основное отличие интернет-эквайринга в том, что платежи осуществляются при использовании только реквизитов карты покупателя без представления карты. Поэтому интернет-эквайринг требует более высокого уровня контроля и обходится дороже.

Для повышения безопасности интернет-транзакций используются технологии 3-D Secure. Они подразумевают двухфакторную авторизацию: при оплате необходимо ввести не только данные, указанные на карте, но и пароль, полученный на привязанный к карте номер телефона. Таким образом, исключается возможность использования карты тем, кто ее просто нашел или украл. Но для эквайера это означает выполнение дополнительных действий, что и компенсируется повышенной комиссией. С другой стороны, ТСП при торговле через Интернет получает возможность привлечь покупателей, которые до магазина просто бы не дошли.

Как сэкономить

Комиссия зависит от многих факторов. Прежде всего это оборот: чем он больше, тем ниже комиссия. В комиссию может быть включена плата за аренду терминала. Например, при использовании собственного оборудования ТСП платит в среднем 1,8 процента, а если взял терминал в аренду у банка, то 2 процента.

В среднем в зависимости от производителя оборудования и модели терминалы стоят от 15 до 35 тыс. руб. Надо иметь в виду, что при поломке оборудования ТСП должно будет самостоятельно его ремонтировать или менять. Поэтому экономия на комиссии может не окупиться.

Часто банки-эквайеры делают скидки при приеме эмитированных ими карточек. Сбербанк, например, в одной и той же сети СТО за обслуживание своих карт установил комиссию 1,5 процента, а оплату по чужим обрабатывает за 1,8. Повторим, конкретный размер комиссии зависит от многих факторов, так что все приведенные здесь числа – только для примера. Аналогичные условия предлагают и другие финансовые организации, поэтому при выборе эквайера стоит обратить внимание на банк, который эмитирует больше всего карточек именно в регионе работы ТСП. К примеру, осуществляющий зарплатный проект для градообразующего предприятия.

ТСП не имеет право перекладывать комиссию за эквайринг на клиента. Это противоречит условиям эквайрингового договора, правилам ПС и Закону о защите прав потребителей, так что, если об этом станет известно, ТСП может быть подвергнуто наказанию сразу с нескольких сторон.

Единственная сравнительно честная лазейка для снижения расходов на комиссию – предложение какой-либо скидки или подарка тем клиентам, кто платит наличными. Но и здесь есть риск быть пойманным и получить обвинение в дискриминации желающих платить картами. К тому же ТСП таким образом снижает свой оборот через банк и, сэкономив пару процентов на одной транзакции сегодня, теряет возможность уменьшить комиссию по всем платежам в будущем.

Все проще и легче

В этой области постоянно появляются новые технологии. Главная новость 2016 года – запуск оплаты с помощью смартфона. Системы Apple Pay и Samsung Pay позволяют производить оплату без использования самой карты в физической форме. Для ТСП в общем никаких изменений нет, все сложности платежные системы и производители смартфонов уже решили. У Samsung Pay есть одно важное отличие: корейские смартфоны умеют взаимодействовать с устройством для считывания магнитной полосы карты, поэтому оплата с помощью Samsung возможна даже на терминалах, которые не рассчитаны на бесконтактные карты.

Высокие технологии стремительно развиваются, и, чтобы привлекать самых платежеспособных клиентов, необходимо не отставать от них.

Важные слова

Эквайринг – процесс приема оплаты с использованием банковской карты.

Эквайер – организация, которая организует прием оплаты с использованием банковской карты, взаимодействие с платежной системой и зачисление средств на счет торгово-сервисного предприятия.

Эмитент – банк, который выпускает банковские карты.

Платежная система – организация, занимающаяся поддержкой платежных операций. МПС – международная платежная система. Лидеры глобального рынка Visa и MasterCard. Российская национальная платежная система «Мир» начала операции в декабре 2016 года. Белорусская платежная система «БелКарт» работает с 1995 года.

Авторизация – проверка допустимости списания со счета карты суммы покупки. В наше время происходит, как правило, автоматически в режиме реального времени.

Держатель карты – клиент банка, на имя которого выпущена банковская карта. Карта является собственностью банка, поэтому держатель только пользуется ею.

Торгово-сервисное предприятие (ТСП) – магазин или предприятие, предоставляющее услуги, которые оплачиваются банковскими картами.

Мерчант – организация, которой принадлежит ТСП. От английского merchant, «торговец».

POS-терминал – терминал в точке продаж (Point of Sales), то есть в ТСП. Могут быть встроены в кассовый аппарат отдельными устройствами, в том числе беспроводными, и даже виртуальными приложениями на смартфоне.

Кардридер – устройство для считывания информации с пластиковой карты. Часть POS-терминала. Сейчас в обязательном порядке способен считывать магнитные полосы и микросхему (чип), встроенную в карту. Многие современные кардридеры также работают в бесконтактном режиме по технологии Visa payWave и MasreCard PayPass.

Кредитная карта – банковская карта, к которой подключена кредитная линия (с определенным лимитом или без него), что позволяет держателю карты расплачиваться с использованием средств банка.

Дебетовая карта – карта (также называется расчетной), с помощью которой держатель может распоряжаться только деньгами, находящимися на его счете.

Овердрафт – превышение суммы оплаты по карте остатка на карточном счете дебетовой карты или лимита кредита кредитной.

Разрешенный овердрафт – овердрафт, допускаемый банком по дебетовой карте. Превращает дебетовую карту в разновидность кредитной.

Технический овердрафт – возникает по техническим причинам из-за особенностей расчета по карте. Например, при авторизации оплаты в иностранной валюте курс этой валюты был ниже и платеж вписывался в остаток на счете. Однако при списании суммы курс вырос и на счете карты не хватает денег. Возникающие при этом проблемы касаются только держателя карты и банка и не имеют никакого отношения к ТСП.

Начинали с семи процентов

Diners Club

В 1949 году два предпринимателя и юрист обедали в ресторане в Нью-Йорке. Один из них вспомнил о знакомом, который за проценты позволял соседям пользоваться своим банковским счетом – записывал на себя их покупки, а потом получал с покупателей деньги. Предприниматели решили использовать эту идею, чтобы кредитовать посетителей ресторанов. Они спросили хозяина ресторана, в котором обедали, какую скидку он готов дать, если они обеспечат его клиентами, и он ответил: «Семь процентов». Так родилась старейшая из ныне существующих платежных систем Diners Club («Клуб обедающих» – в вольном переводе). В офисах в «Эмпайр Стейт билдинг» (один из предпринимателей и юрист работали в этом здании) распространили предложение бесплатно получить карточку, позволяющую обедать в нескольких близлежащих ресторанах с оплатой в конце месяца. А с ресторанами заключили договоры, по которым те давали скидку 7 процентов при оплате. По итогам первого месяца доход компании составил 140 долларов. Через полгода оборот компании в Нью-Йорке достиг 250 тыс. долларов, а в Лос-Анджелесе, где один из учредителей развернул аналогичную сеть, – 150 тыс. долларов. В 1950 году в США было 35 тыс. держателей карт Diners Club и 285 предприятий, которые их принимали. В 1951 году оборот компании составил 6,2 млн долларов.

Хотя идея кредита постоянным и обеспеченным клиентам впервые была реализована в США еще в 1910-е годы, Diners Club стала первой платежной системой, не привязанной к отдельному магазину. Она недолго оставалась единственной. В 1958 году была создана платежная карта American Express для путешественников, а Bank of America начал выпускать BankAmericard. В последующие годы к системе BankAmericard присоединились другие банки, причем за рубежом они использовали другие названия. В 1976 году система начала работать под единым брендом Visa. Число ее карт в 2012 году перевалило за 2 млрд.

В 1966 году группа американских банков организовала ассоциацию, в рамках которой выпускала карты Master Charge, в 1979-м переименованные в MasterCard. А в 2002 году она поглотила компанию Europay, с которой уже давно поддерживала стратегический альянс. Это привело к окончательному объединению сетей MasterCard и Eurocard. В России карты MasterCard эмитируют большинство банков, в 2016 году количество карт MC в нашей стране превысило число карт Visa.

В 1961 году появилась японская платежная система JCB – Japan Credit Bureau. В восьмидесятые годы она стала активно работать за пределами Японии. Хотя число ее карточек сейчас сравнительно невелико – около 100 млн, средняя сумма транзакции выше, чем по другим картам.

В 2002 году была создана китайская платежная система China UnionPay (CUP). Довольно быстро она стала мировым лидером – в этом году банки КНР и других стран эмитировали 3,4 млрд карт этой системы, то есть более половины всех банковских карт в мире. Сегодня их принимают в 157 странах мира. В Россию CUP пришла в 2013 году, и сейчас с ней работают практически все крупные эквайеры, а несколько банков даже выпускают карты UnionPay.

Попытки создания национальной платежной системы в России начались еще в 90-е годы прошлого века. Однако конкуренция с международными системами была слишком сильной, и даже созданная Сбербанком «Сберкарт» была закрыта, а сменившая ее «ПРО100» так и не сумела занять значимые позиции. До нашего времени дожила созданная в 1993 году в Новосибирске система «Золотая Корона» – первая российская система микропроцессорных карт. Наиболее перспективной в РФ на данный момент является платежная система «Мир», запущенная год назад. К ней активно подключаются и банки-эмитенты, и точки по приему карт.

Восемь российских банков начинают тестировать национальную систему платежных карт

С сегодняшнего дня Национальная платежная система начала работать в тестовом режиме. Участниками пилотного проекта стали восемь российских банков. В том числе попавшие под санкции Газпромбанк, «Альфа-банк», СМП Банк и «Россия», а также Росбанк.

«Введен в эксплуатацию первый центр обработки данных, до конца декабря будет и второй. Это будет полностью отказоустойчивая система, она будет независима от какого-то конкретного производителя. Российские трансакции международных платежных систем будут обрабатываться внутри России через систему, подконтрольную государству, чтобы в будущем была обеспечена бесперебойность, безостановочность трансакций, вне зависимости, какие там санкции — не санкции», — сообщил в эфире Коммерсант FM гендиректор НСПК Владимир Комлев.

При этом ряд экспертов вовсе не разделяют оптимизма г-на Комлева и говорят, что Национальная платежная система сможет обслуживать банки без перебоев только внутри России, но не сможет защитить междунарожные трансакции.

«Банки, которые спокойно работают с Visa и MasterCard, будут удерживать канал связи с НСПК и проводить внутренние трансакции за счет центра НСПК. При этом у них даже не будет никаких договорных отношений с НСПК, то есть все это будет делаться под эгидой международных платежных систем — Visa и MasterCard. Если банк попал под санкции, и Visa и MasterCard с ним больше не работают, то он перезаключает договор напрямую с НСПК и работает по России. За рубежом его карты не принимаются точно так же, с этим ничего не поделаешь», — отметил обозреватель портала Banki.ru Михаил Дьяков.

Между тем, первые пластиковые карты Национальной платежной системы должны появиться к концу следующего года, а с 2016 года планируется начать продвижение карт НСПК за рубежом, в первую очередь в странах «Таможенного союза». Выйти на другие зарубежные рынки бренд российской платежной системы сможет не раньше, чем через 5-7 лет, рассчитывают в НСПК.

Восемь банков РФ начнут тестировать национальную систему платежных карт в ближайшую неделю

Уже в ближайшую неделю восемь российских банков в пилотном режиме начнут тестировать « Национальную систему платежных карт» ( НСПК). Как сообщил газете «Ведомости» гендиректор НСПК Владимир Комлев, в пилоте будут участвовать подпавшие под санкции « СМП банк» и «Россия», а также Газпромбанк, Альфа-банк, Росбанк и УБРиР.

Как сообщил изданию один из госбанкиров, также в тестировании НСПК в ближайшее время примет участие « ВТБ 24», чтобы быть готовым к потенциальным сложностям с расчетами в будущем.

НСПК должна заработать уже в I квартале 2015 года. Первая фаза предусматривает создание операционно-платежного клирингового центра для обработки транзакций по платежным картам, эмитированным в рамках международных платежных систем. Внутрироссийские транзакции по картам Visa и MasterCard переведут на обработку в НСПК. На декабрь 2015 года запланирован выпуск карт НСПК.

Материалы по теме

21:00 Новости, дни рождения и назначения в Татарстане — на email

20:00 Синоптики прогнозируют потепление до плюс 20 градусов в Татарстане

19:32 В Татарстане стартовала благотворительная акция по сбору макулатуры

19:05 В Казани открыли смотровую площадку «Чаши»

18:46 Средневзвешенная цена нового автомобиля в РФ выросла на 10%

Что нового в июне 2020

Соцвыплаты защитят от приставов, банки откажутся от роуминга для переводов, а центры занятости пересчитают пособия. Какие еще законы вступят в силу в начале лета?

Новости, дни рождения и назначения в Татарстане — на email 18+

Подпишитесь на рассылку по будням и будьте в курсе важных новостей в республике, России и мире.

Несколько раз в неделю по будням TatCenter выпускает отдельный короткий дайджест значимых новостей — мы рассказываем, что произошло в Татарстане, России и мире и просим экспертов прокомментировать актуальные новости. Это уникальный обзор, который мы не публикуем на сайте. Его получают только подписчики email-рассылки. В рассылку мы добавляем полезную информацию об именинниках и кадровых перестановках в республике.

Рассылки TatCenter — для очень разных людей. Нас читают руководители, PR-специалисты, маркетологи, чиновники и предприниматели. Рассылка выходит по будням после обеда, она оптимизирована для планшетов и смартфонов. Мы не готовим рассылку, если нет действительно важных и значимых новостей.

Подписаться на рассылку TatCenter [подписка двухуровневая — проверьте, чтобы письмо-подтверждение не попало в SPAM].

Информацию об именинниках и кадровых перестановках, а также короткий дайджест новостей за сутки получают подписчики TatCenter в Телеграм. Наш канал.

Первые восемь банков подключатся к НСПК в декабре в тестовом режиме

Национальная система платежных карт (НСПК) скоро начнет подключать банки к своему операционному центру. В пилотную восьмерку вошли в том числе кредитные организации, первыми подпавшие под санкции, стало известно газете «Ведомости».

ЦБ обяжет банки, которые участвуют в международных платежных системах (МПС), не являющихся национально значимыми, организовать взаимодействие с НСПК до 31 декабря 2015 года, следует из проекта, опубликованного на сайте регулятора. Банки должны будут получать от НСПК операционные услуги на территории России. Участники национально значимых МПС должны будут сделать то же самое до 31 марта. Судя по формулировке, к НСПК должны будут подключиться все банки, эмитирующие карты МПС, говорит один из участников рынка: это может побудить эти банки в дальнейшем выпускать карты НСПК.

С середины декабря НСПК начнет тестовые подключения банков, рассказал «Ведомостям» ее гендиректор Владимир Комлев.

В пилоте будут участвовать восемь банков, в их числе подпавшие под санкции СМП Банк и «Россия», а также Альфа-Банк, Уральский Банк Реконструкции и Развития, Газпромбанк, Росбанк.

Фининституты отбирали исходя из их расположения, размеров бизнеса и используемой технологической платформы, объяснил Комлев: «Подключение из Москвы и из-за Урала — две разные по сложности истории». Интерес банков к пилоту он объясняет тем, что, подключившись первыми, они получат возможность отладить все процессы.

Кроме указанных банков, в пилотном подключении будет участвовать ВТБ 24, знает один из госбанкиров. Кредитная организация, действительно, в ближайшее время будет подключаться к НСПК, чтобы протестировать систему и быть готовой к любым потенциальным сложностям с расчетами в будущем, подтвердил человек, близкий к группе ВТБ.

УБРиР сам выразил желание участвовать в пилоте, заверил его представитель: «Мы подготовили необходимую инфраструктуру и готовы тестировать все трансакции, предусмотренные пилотом, хотя утвержденный план тестирования мы пока не получили».

Вопросы оплаты за участие в тестировании не обсуждались, добавил он.

СМП Банк также самостоятельно захотел принять участие в пилотном подключении. В декабре финорганизация начнет в тестовом режиме вести расчеты и обработку трансакций через НСПК, причем тариф новой структуры будет приближен к тому, сколько с банка брали международные платежные системы, указывает представитель СМП Банка.

Представитель Visa от комментариев отказался, запросы «Ведомостей» в MasterCard, а также остальные банки, участвующие в пилоте, остались без ответа.

Комлев называет НСПК для санкционных банков возможностью возобновить обслуживание уже эмитированных карт на территории России.

НСПК должна заработать в I квартале: «Первая фаза завершится в первом квартале 2015 года и предусматривает создание операционно-платежного клирингового центра (ОПКЦ) для обработки трансакций по платежным картам, эмитированным в рамках международных платежных систем», — говорила в ноябре замдиректора департамента национальной платежной системы ЦБ Рамиля Канафина. В I квартале 2015 года внутрироссийские трансакции по картам Visa и MasterCard будут переведены на обработку в НСПК, сказала она, добавив, что выпуск карт самой НСПК — это декабрь 2015 года.

Банкиры просили сделать все процессы НСПК максимально приближенными к тому, как они у них выстроены сегодня, чтобы им пришлось только выбрать канал, по которому они отправляют трансакции в ОПКЦ, рассказывает Комлев: то есть поменяется только точка входа в систему, это будет удобно для банков, которым не придется перенастраивать свои системы.

Российские банки начали тестировать карты «Мир»

Тестовую эмиссию национального «пластика» начали по меньшей мере 7 из 34 участников платежной системы «Мир». Среди них МДМ Банк, СМП Банк, Связь-банк, Московский кредитный банк, Российский национальный коммерческий банк, Челябинвестбанк.

Банки выпустили по несколько десятков карт для своих сотрудников, участвующих в тестировании. Оно завершится в конце декабря 2015 года, а в январе-феврале 2016 года начнется выпуск карт «Мир» для всех клиентов банков.

В СДМ Банке в 2016 году планируют выпустить 10 тысяч карт «Мир», в Росгосстрахбанке – 160 тысяч, в Промсвязьбанке – 1,2 млн, в ВТБ24 – 400 тыс. карт.

Карту «Мир» будут выпускать в обязательном порядке для бюджетников, это требование закона «О национальной платежной системе». На нее будут начисляться зарплаты, пенсии, стипендии, денежные пособия для военнослужащих. Банкам-эмитентам также планируется дать возможность начинить карту дополнительными приложениями, в том числе транспортными и топливными, пишут «Известия».

Ранее сообщалось, что переход на российскую платежную карту «Мир» будет стоить дороже, чем предполагалось, и может обойтись банкам в несколько сотен миллионов долларов. В НСПК обещали, что себестоимость национальных карт «Мир» будет ниже себестоимости карт международных платежных систем.

Планируется, что основной массив выпуска карт НСПК придется на начало 2016 года, а к 2018 году доля национальной платежной карты будет составлять не менее 50% российского рынка. В 2016 году будет выпущено 30 млн. национальных карт «Мир», однако большинство банкоматов смогут принимать карту не раньше второго полугодия 2016 года.

Источник https://akppro.ru/ru/magazine/article/cards.html

Источник https://advokat-konev.ru/rko-i-karty/vosem-rossijskih-bankov-nachinayut-testirovat-natsionalnuyu-sistemu-platezhnyh-kart.html

Источник

Про admin

Проверьте также

Акции для держателей карт Visa всех банков

Акции для держателей карт Visa всех банков Для держателей карт Visa действуют новые горячие предложения ...

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.